Stærstu sjálfvirku lánagildrurnar sem neytendur geta forðast
Bifreiðalán Ameríku eru að brjóta á. Flestir þurfa bíl til að komast í vinnuna og ekki allir geta borgað peninga. Samkvæmt gögnum Seðlabankans, sumir 108 milljóna fjármögnun pakkar eru þegar til, greindi Bloomberg frá, sem er jafnt og helmingur af fjölda ökumanna með leyfi í Bandaríkjunum
Eignarnám á ökutækjum er þó að ná sögulegu hámarki. KAR Auctions sagði við Bloomberg að lánveitendur bifreiða gætu tekið 2 milljónir bíla aftur árið 2017. Sú tala er tvöfalt verri tölur frá samdrætti miklu. Jafnvel þó bílalán muni ekki kveikja í annarri fjármálakreppu ættu neytendur ekki að spila peninga á ökutæki sem þeir hafa ekki efni á.
Að telja ekki eftirlitsstofnanir sofandi við stýrið, það tekur tvo aðila að gera slæmt sjálfvirkt lán: einn lánveitanda og einn kaupanda. Til að forðast að missa næsta bíl til repo-mannsins, vertu vakandi fyrir rauðum fánum hjá umboðinu áður en þú kaupir. Hér eru átta sjálfvirkar lánagildrur til að forðast.
1. Að læsast í slæmu gengi
Lánsstig þitt ákvarðar lánið þitt. | iStock / Getty Images
Veistu lánshæfiseinkunn þína? Ef ekki, gefðu þér tíma til að fá það í einni af ókeypis netþjónustunum áður en þú ferð að versla bíl. Þessi tala hefur bein áhrif á hvaða taxta þú færð í bílaláni - því hærra sem þú færð, því lægra er hlutfallið. Í fimm ára láni gætu kaupendur með 620 lánshæfiseinkunn gert það borgaðu yfir 4.300 $ meira en kaupendur með einkunnina 720 eða hærri (byggt á $ 25.000 láni). Þegar þú veist ekki stig þitt gæti sölumaður endað með því að halda þér með verra hlutfall en þú áttir skilið.
hversu mörg líffræðileg börn eiga steve harvey
Næst : Lægri greiðslur eru ekki alltaf af hinu góða.
2. Lengri lán jafngilda meiri vöxtum
Lægri greiðsla á mánuði mun leiða til meiri peninga á endanum. | dolgachov / iStock / Getty Images
Ef sölumaður spyr þig: „Hvað þarf til að koma þér í þennan bíl?“ varast tilboð með lægri greiðslu sem kemur næst. Vissulega vill enginn borga meira en þú þarft í hverjum mánuði fyrir ökutæki, en lágar greiðslur ná aðeins til meiri vaxta á endanum. Þegar árin líða hjá muntu finna þig þræla bílaláninu þínu þegar ökutækið sjálft lækkar. (Sumir bílar tapa helmingi verðmætis á aðeins þremur árum.) Ef þú ert í erfiðleikum með að greiða af láninu fimm árum síðar hefurðu gert stór mistök.
Næst : Draumabíllinn þinn gæti ekki verið í fjárlögum.
3. Draumabíllinn úr þínu verðflokki
Ekki eyða öllum peningunum þínum í draumabílinn þinn. | Mercedes-Benz
Bílasölumenn vinna í umboði, svo þeir munu leita að því að selja þér dýrasta bílinn sem þeir geta. Hafðu það í huga þegar þú reiknar út mánaðarlegar greiðslur þínar, jafnvel þegar þú færð samþykki fyrir bíl sem þú hefur varla efni á. Ef milljónir bíla verða haldlagðar af bönkum á þessu ári þýðir það að of margir samþykktu lán sem þeir hafa ekki efni á. Þegar mánaðarleg greiðsla er á mörkum fjármálanna þinna - eða starf þitt er ekki alveg öruggt - farðu í ódýrari bíl eða eitthvað á notuðum markaði.
Næst : Yo-Yo fjármagnsgildran
4. Sjálfvirk lán sem breytast eftir staðreynd
Þeir nýta sér neytendur. | Justin Sullivan / Getty Images
Ein stærsta gildra farartækjalána kallast jójó-fjármögnun. Í þessari svindlara söluaðila keyrir þú af lóðinni í nýja bílnum þínum án þess að ganga frá skilmálum lánsins. Eftir viku eða tvær heyrirðu í sölumanninum sem segir að lánsumsókn þinni hafi verið hafnað af bankanum vegna lánavandamála eða annars máls. Á þessum tímapunkti verður þú að fara aftur inn og endursemja um skilmálana og nýja hlutfallið verður hærra en það sem þú hélst að þú værir með. Þú getur forðast þessa gildru með því að neita að taka við bílnum áður en þú ert með lánapappírinn. Segðu þeim að þú munir koma aftur þegar það er tilbúið og ganga í burtu.
Næst : Að fá tryggingu sem þú þarft ekki með láni
5. Láninu fylgir trygging sem þú þarft ekki
Wells Fargo var gripinn við að rukka aukalega peninga. | Frederic J. Brown / AFP / Getty Images
Í júlí 2017 viðurkenndi Wells Fargo að hafa bætt aukatryggingu við 490.000 bílalán . Fjármögnunarskilmálar sögðu að viðskiptavinir þyrftu að taka vátryggingarskírteini. Og ef engar vísbendingar voru um einn, þá myndi bankinn leggja fram einn á aukakostnað. Hins vegar höfðu hundruð þúsunda viðskiptavina tryggingar en voru rukkuð hvort sem er. Í sumum tilfellum vöknuðu eigendur ökutækja einn daginn við að finna bílar þeirra endurteknir jafnvel þó að þeir greiddu allar greiðslur á réttum tíma. Ef þú sérð ákvæði í fjármögnunarsamningi um varatryggingar skaltu byrja að spyrja spurninga.
fyrir hvern spilar lamar odom
Næst : Af hverju að nota fjármögnun bílaframleiðenda yfirleitt?
6. Sjáðu alla fjármögnunarmöguleika
Gakktu úr skugga um alla möguleika þína. | iStock / Getty Images
Bílasali mun taka hærri þóknun ef þú tekur lán hjá umboðinu til að greiða fyrir ökutækið. Hins vegar þarftu aldrei að samþykkja skilmála bílaframleiðandans ef þú finnur betri pakka annars staðar. Áður en þú ferð í umboðið skaltu skoða tiltæk bílalán í gegnum bankann þinn eða lánveitanda á netinu. Þú getur forvalið þig eða fengið samþykki fyrir ákveðinni upphæð áður en þú byrjar að versla. Þegar þú hefur fundið bílinn sem þér líkar við, er þér ekki skylt að taka tilboði sölumannsins ef þú ert nú þegar með betri fjármögnunarpakka. Allur sölumaður sem segir að þú þurfir að taka lánið þeirra lýgur.
Næst : Sjáðu alla hluta greiðslunnar svart á hvítu.
7. Föld gjöld inni í mánaðarlegri greiðslu
Þú vilt ekki borga fyrir aukahluti. | iStock / Getty Images
Neytendaskýrslur komu með níu umboðsgjöld þú ættir ekki að greiða sem endar oft á nýjum bílareikningi. Of dýr efnivörn, VIN etsing og „pinstriping“ eru nokkur atriði á þessum lista. Þó að það sé nógu slæmt verða þessi gjöld móðgandi þegar sölumenn velta þeim fyrir mánaðarlegri greiðslu. Vegna þess að þú hefðir aldrei átt að rukka fyrir óþarfa hluti í fyrsta lagi, viltu örugglega ekki taka vaxtagjöld á þá út lánstímann. Gakktu úr skugga um að allir þættir greiðslunnar - frá höfuðstól til vaxta og gjalda - birtist svart á hvítu á yfirlýsingu þinni.
Næst : Þegar meðundirritari verður eigandi
8. Með undirrituð gildra
Með undirritun hættir þér og þeim sem skrifaðir undir. | iStock / Getty Images
Ef inneign þín er minni en stjörnu gætirðu þurft meðundirritara til að fá lánið fyrir nýja bílinn þinn. Þessi framkvæmd er nógu eðlileg en vertu viss um að þú og sá sem hjálpar þér að lesa alla smáa letrið. Áður fyrr hafa meðundirritendur lent í því að læra að þeir væru eigendur bílsins (frekar en sá sem þeir héldu að þeir væru að hjálpa). Ekki aðeins þýðir þetta að þú eigir ekki bílinn, það þýðir líka að þú hættir að skaða persónulegt samband vegna einhvers skuggalegs bílasala. Vertu kristaltær á skilmálum hvers undirritaðs samnings.
