Peningaferill

3 leyndar ástæður fyrir því að lánstraust þitt sjúga

Hvaða Kvikmynd Á Að Sjá?

Dagur Vikunnar:

Tegund:

Gerð: Kvikmynd Röð

Damien Meyer / AFP / Getty Images

Sem land höfum við ekki svo fullkomið lánstraust. Að taka síðu úr bók Chris Rock geta aðrar þjóðir í raun ákveðið að hætta að taka peningana okkar. Allt til gamans gert, árið 2013, gáfu Standard & Poor’s Bandaríkjamönnum lánshæfiseinkunnina AA + til langs tíma og A-1 + til skemmri tíma. Þetta var fækkun sem raðaði Bandaríkjunum lægra en nokkrar aðrar þjóðir, eins og Kanada, Frakkland og Bretland (svo eitthvað sé nefnt).

Margar af fjárhagslegri hegðun þinni og ákvörðunum hafa áhrif á lánshæfiseinkunn þína. Auðvitað hafa meiriháttar lífsinnkaup eins og heimili eða bíll áhrif á lánsfé. Að greiða reikninga á réttum tíma hefur einnig áhrif á lánshæfiseinkunn þína og gerir þig fyrir leikinn (og margir Bandaríkjamenn), en það tryggir þér þó ekki fullkomna lánshæfiseinkunn. Áhrif sumra fjárhagsákvarðana eru ekki eins augljós að sjá en geta samt lækkað eða hækkað stig þitt.

Hér eru nokkrar af ekki svo augljósum ástæðum fyrir því að lánshæfiseinkunn þín er ekki sem best.

Heimild: Thinkstock

Þú ert að þrýsta á það til hins ýtrasta

Ertu að hámarka spilin þín? Kannski notarðu nánast allt tiltækt inneign og greiðir þá aðeins lágmarksjöfnuð? Ef svo er, gætirðu verið að skaða stigið þitt jafnvel þó þú greiðir í tíma.

Kreditkortanýting er stór þáttur í lánshæfiseinkunn þinni. Það gildir í hlutann „notað magn“ af stiginu þínu sem gerir 30% af stigareikningnum þínum. Ef þú notar kortin þín á þann hátt sem lánveitendum þykir ábyrgt er litið á þig sem meira lánstraust. Þetta þýðir að ef þú heldur kreditkortajöfnuði við eða nálægt mörkum þínum, getur mikil nýting þín leitt til mun lægri skora.

Það er auðvelt að gera þau mistök að treysta of mikið á kreditkort. Þegar þú ert með nokkur lítil jafnvægiskort getur verið mjög erfitt að halda eðlilegu jafnvægi á hverju. Meðal kortanotandi neytandi hefur 3,7 kreditkort . Þú getur úthlutað tilteknu korti á tiltekinn kostnað, og þó að það hjálpi til við skipulagningu fjárhagsáætlunar þíns, þá leiðir það stundum til ójöfnra útgjalda um allt borð og meiri eyðslu í ákveðin kort.

Samkvæmt Kredit kredit , mælum sérfræðingar með því að vera undir 30% markinu með kreditkortin þín (sumir mæla með 20% eða lægri). Það er að hafa jafnvægi sem er ekki meira en 30% af mörkunum á hverju korti og 30% af heildarreynsluinneigninni þinni. Þú getur alltaf greitt oftar en einu sinni í mánuði til að draga úr stöðu þinni.

Jeff J Mitchell / Getty Images

Þú opnar of marga reikninga í einu

Að opna marga lánareikninga samtímis eða innan skamms tíma gæti einnig endurspeglað lánshæfiseinkunn þína. Nýtt lánstraust hefur 10% vægi á lánshæfiseinkunn og of mikið nýtt lánstraust, sérstaklega snúið lánstraust, getur virst lánveitendum óábyrgt eða áhættusamt.

Þetta gæti einnig lækkað meðalaldur hvers lánareiknings þíns, sem er talinn á öðru svæði í stigareikningi þínum - lengd lánasögu (15% af stiginu) - og að lækka meðalaldur þinn gæti einnig lækkað stig þitt.

Fyrir yngri fullorðna sem eru nýbyrjaðir að byggja upp lánstraust eru hlutfallsleg áhrif nýrra lána meiri. Með litla sem enga lánasögu til að taka upp hluta höggsins ganga ungir fullorðnir sem sækja um og fá hvert kort sem þeir fá tilboð fyrir á hálum brekku.

Í hvert skipti sem þú sækir um lánsfé setur þetta fyrirspurn - beiðni frá lánveitanda um að skoða lánaskrá þína - á skýrsluna þína. Fyrirspurnir vegna farartækjalána og fasteignaveðlána skipta yfirleitt ekki of miklu máli þar sem lánveitendur líta oft á þetta sem eina fyrirspurn þar sem neytandi er að versla hlutfall. Á hinn bóginn, þegar þú ert með margar fyrirspurnir um snúningslán, þá geta þetta haft svolítið áhrif. Samkvæmt MyFico , „Sögulega er fólk með sex fyrirspurnir eða meira á lánaskýrslum sínum átta sinnum líklegra til að lýsa yfir gjaldþroti en fólk án fyrirspurna um skýrslur sínar.“ Lánveitendur gera sér grein fyrir þessu og leggja mat á þessa og aðra áhættuþætti þegar þeir taka ákvarðanir um lánveitingar.

Allt í allt er hægt og stöðugt besta nálgunin. Opnaðu eitt kreditkort og bíddu síðan aðeins og sjáðu hvernig það gengur áður en þú opnar annað kort. Þú getur ekki byggt upp gott lánstraust á einni nóttu og ef þú reynir að gera það muntu meiða lán þitt meira en að hjálpa því.

á hvaða fótboltaliði er michael oher

Heimild: Equifax

Lán þitt vantar fjölbreytni

Þegar reikningar fara á lánaskýrsluna þína eru þeir kóðaðir á ákveðinn hátt. Ofangreind mynd er frá Equifiax og það sýnir aðeins fáa af kóðunum sem þú gætir séð á lánaskýrslu þinni. Ef þú tekur eftir kóða eins og R1 sem er tengdur við einn af reikningunum þínum, þá segir hann þér (og lánveitendum og stigauppskriftum) að þetta er snúningsreikningur sem er núverandi. Kóðar gera þér og lánveitendum kleift að rekja og greina hvern og einn reikning. Þeir aðstoða einnig við að skora útreikninga.

Tegundir lána sem þú átt - til dæmis hversu margir snúnings- og afborgunarreikningar hafa áhrif á stig þitt. Þessi hluti er 10% af útreikningnum, því samkvæmt sérfræðingum hjá CreditCards.com , tölfræðilíkön hafa fundið fylgni milli tegunda lána sem þú átt og áhættu varðandi endurgreiðsluhegðun. Ef þú ert með nokkur kreditkort en ert ekki með nein lán eða aðrar lánategundir, þá lítur þetta kannski ekki vel út á lánaskránni þinni.

Vegna þess að lánstraust og saga allra er ólík, ættirðu ekki raunverulega alhliða dreifingu. Fjölbreytt lánstraust, sem inniheldur blöndu af lánsfé - svo sem veð, sjálfvirkt lán og fá kreditkort - er talið betra fyrir stig þitt. Það er skynsamlegt að forðast einnig fjármálafyrirtæki og aðra lánveitendur sem hafa tilhneigingu til að rukka hærri taxta, þar sem markmiðið er að hafa prófíl sem endurspeglar lánstraust þitt gagnvart hugsanlegum lánveitendum.

Ef þú ert ekki með nógu sterkt lánstraust (eða nægilega langan atvinnusögu) til að fá kreditkort, þá gæti verið góð hugmynd að byrja á því að opna öruggt kreditkort - kort sem krefst innborgunar - og fá smávegis lánasögunnar undir þér. Þú getur síðan unnið þig upp á aðrar tegundir lánareikninga. Fyrir frekari upplýsingar um bestu tryggðu og ótryggðu kortin og umsóknarferli kreditkorta, skoðaðu greinina: Hvernig á að sækja um kreditkort.